Maneras de generar riqueza

Lo que implica la palabra "riqueza" puede generar cierta controversia. Generalmente las personas ricas no son admiradas por haberlo conseguido, si no criticadas por la mayoría. Hay muchas preguntas que se generan alrededor de este tema: ¿Por qué cuando dos personas obtienen los mismos ingresos acaban teniendo riquezas diferentes? ¿Cuáles son las claves de la riqueza? ¿Cuál es la razón por la que existen personas más ricas que otras?

Las 8 principales claves son:

1. Debes desear la riqueza
Es imposible alcanzar algo que no deseas. Piensa que puedes conseguirlo.

2. Entiende la riqueza como positiva
Como antagónico al primer punto, tampoco puedes conseguir algo que detestas. Debes aceptarla como algo positivo.

3. Identifica el porcentaje que quieres ahorrar
Con cada gesto de consumo decides el destino de tu riqueza. Así que antes decide qué parte quieres guardar para ti, como un pago que te haces a ti mismo. Piensa qué porcentaje de todo el dinero que pasa por tus manos quieres ahorrar. Así, si estableces que será entre el 10% o el 15%, es cuestión de que retires ese importe. Acabarás acomodando tu nivel de gasto a tu renta disponible. Ahorra.

4. La riqueza es un acto continuo en el tiempo
Salvo azar, si no eres rico ahora, mañana tampoco lo serás. Es un acto que se prolonga en el tiempo. Un pequeño acto de ahorro, por sí mismo, no genera absolutamente nada. Ahora bien, mantenido de forma prolongada en el tiempo, genera una riqueza que puede alcanzar una magnitud considerable.

5. Reduce tus gastos
Lo primero es identificar cuáles son tus gastos mínimos obligatorios. Tienes unos gastos fijos que tienes que asumir de forma indiscutible. Te darás cuenta que algunos no son necesarios y podrás reducirlos.

6. Decide el nivel máximo de caprichos que te quieres permitir
No eliminar completamente los caprichos, si no reducirlos. Limita el importe de tu riqueza que quieres destinar a ciertas cosas, que pueden reportarte satisfacción simplemente a corto o medio plazo.

7. Consigue que tu riqueza trabaje para ti
Cuando eres capaz de ahorrar durante un tiempo tienes capacidad para invertir, lo que podría generarte más dinero. Riqueza genera más riqueza.

8. El mejor momento para planificar tu riqueza es ahora
Si empiezas hoy, mañana tendrás un poquito más ahorrado, un poquito más de riqueza generada. Grano a grano se consigue la montaña.

Fuente: http://forbesmagazine.es/

Como gestionar el dinero I

Uno de los principales problemas que tenemos la mayoría es la falta de cultura financiera y pensar que si no tenemos una gran fortuna tampoco nos hace falta. Es cierto que cuanto más dinero se tiene es importante saber gestionarlo, pero aún lo es más si cabe si no se tiene o si la situación es crítica!

Hay que dedicar un mínimo de tiempo a aprender, a formarse y educarse para gestionar la propia situación financiera. Igual que hacen las empresas pero a menor escala, es importante saber en que momento podemos hacer un gasto, controlar el presupuesto familiar, o saber percibir la conveniencia de pedir un préstamo y todo esto en función de la situación actual y lo que se quiera conseguir en un futuro.

Cada vez son más las familias que ya se encuentran en una situación límite o están en riesgo de caer en ella o hasta puede haber casos en los que no se conozca cual es la situación ya sea buena o mala! Quizá una parte importante de estos problemas pudieran haberse evitado de haber contado con unos conocimientos básicos así como con información o asesoramiento previo de economía doméstica.

¿Cómo se debe gestionar el dinero? Hay muchos modos, solo hay que querer hacerlo y buscar la información que sea necesaria para hacerlo. Actualmente en Internet se puede llegar a multitud de enlaces y páginas con todo tipo de datos muy ilustrativos.


REGLAS BÁSICAS
Hay unas reglas básicas que se deberían respetar:

• Tener una buena actitud: La actitud es importante, hay que querer aprender y estar dispuestos a llevar un control personal.
• Establecer unos objetivos: Qué se quiere conseguir a corto, medio y largo plazo.
• Mantener los gastos en función de los ingresos: No gastar nunca más de lo que se ingresa! (Seguro que ninguno de los objetivos es arruinarse)
• Controlar los movimientos de dinero: Saber en todo momento si hemos pagado los recibos pertinentes o si ha de llegar el pago anual de algún seguro.
• Saldar deudas: En la medida de lo posible es importante saldar las deudas contraídas y cuanto antes mejor, solo ofrecen preocupaciones y seguramente cobren intereses según el plazo a devolver.
• Implicar a toda la família: Todos los componentes de la familia deben conocer la situación, los objetivos y las acciones que se han de realizar.
• Ser responsable y consecuente

Una herramienta eficaz para gestionar nuestro dinero y situación financiera es el presupuesto familiar reflejado en una hoja de cálculo. Insisto en este punto ya que es básico para poder llevar un control.

VEAMOS UN EJEMPLO

La joven familia Álvarez tiene un objetivo de ahorro anual de 3.000€. 

En unos diez años quieren comprarse un piso y han de poder tener los ahorros suficientes para que les concedan una hipoteca y poder hacer frente al pago de la entrada y de los muebles.

No quieren tener que pedir un préstamo a nadie.

Como se puede ver en la tabla de arriba la familia "Álvarez" tiene previsto ahorrar unos 1500€ anuales según los gastos estimados en su presupuesto, pero para poder cumplir con sus objetivos  deberían ahorrar 1500€ más.

Si realmente quieren cumplir con sus objetivos deberían prescindir de regalos por valor de 1000€ y realizar unas vacaciones más económicas, además también han de vigilar no sobrepasar el dinero mensual que tienen previsto gastarse en ocio.

Si además quieren pagar menos intereses por el préstamo del coche que tienen durante 4 años más, podrían amortizar y acortar plazo para ahorrar así en la cantidad total a pagar.

EJEMPLO DE OTRA SITUACIÓN

En este caso la familia "Bermejo" tiene una deuda con un familiar por valor de 3000€ sin fecha límite y quieren saldarla cuanto antes para no deteriorar la relación.

Además dentro de unos dos o tres años quieren plantearse aumentar la familia y deben empezar a ahorrar para poder hacer frente a los futuros gastos.

No se van a hacer ningún regalo extraordinario y además van a hacer un esfuerzo por reducir sus gastos mensuales de compra y ocio.

Si siguen cumpliendo con sus objetivos de ahorro a corto plazo en menos de un año podrán saldar la deuda y además acumular unos ahorros para poder hacer un fondo de garantía en caso de que finalmente aumenten la familia.

EJEMPLO DE UNA SITUACIÓN CRÍTICA

La familia "Camacho" quiere poder irse de vacaciones.

Necesitan estabilizar su situación financiera.

Quieren aumentar sus ingresos, pero sobretodo reducir sus gastos.

Han decidido controlar los gastos en compra y ocio y no tienen presupuesto para regalos.

Han de cambiar su situación, ya que es demasiado ajustada y no les permite estar tranquilos.

Deberían cambiar de piso ya que pagan un alquiler demasiado alto, pagar unos 550€ mensuales estaría mejor.

Podrían buscar un trabajo de fin de semana o por horas para augmentar sus ingresos 100€ o 200€ mensuales serían suficientes.

En caso de finalmente poder ahorrar deberían amortizar parte del préstamo para reducir, en este caso, la cantidad de la cuota mensual y así poder tener más flexibilidad a fin de mes.

Cómo elaborar la cuenta de resultados familiar

En un post anterior he comentado la importancia de llevar un control de ingresos y gastos. Mediante una hoja de cálculo esta labor se torna sencilla y sistemática elaborando una tabla de la cuenta de resultados que refleje los movimientos de dinero realizados al cabo del mes.


La utilidad de esta tabla no termina en el seguimiento diario de los ingresos y gastos mensuales, si no que nos sirve para prever futuros pagos, por ejemplo tener presente el gasto anual del seguro del coche y ver la evolución de nuestros resultados. Hay mil maneras distintas de crear este tipo de tablas y de mostrar la cuenta de resultados familiar, su elaboración es totalmente personal y personalizable, puede ser muy sencilla o bien tener enlaces entre paginas internas del mismo archivo o a hojas de cálculo externas, etc.


EJEMPLO DE UN CASO EN CONCRETO
En la imagen siguiente podéis ver una tabla modelo con un ejmplo de tesorería familiar:

Se trata de introducir las cifras exactas que conozcamos por anticipado como por ejemplo la cuota a pagar del préstamo del coche y de manera aproximada aquellas que no podamos prever con exactitud como por ejemplo el importe de la factura de la luz o la del gas.

Los ingresos se introducen en positivo (color azul) y los gastos en negativo (color rojo)

Como se puede observar en este caso al inicio de la elaboración de la tabla general de esta cuenta de resultados la unidad familiar cuenta en un inicio con unos pocos ahorros de 3.470€

Los datos de la columna de agosto y septiembre de 2011 están actualizados y reflejan los ingresos y gastos reales de cada uno de ellos.

Los meses posteriores están cumplimentado con cifras aproximadas (en color gris) para poder hacer una previsión de la situación financiera en un futuro próximo. Al empezar un mes vamos sustituyendo las cifras previstas por las reales que se van sucediendo.

Los conceptos de gastos de compra, gasolina, efectivo u ocio (en color ocre) se producen varias veces a lo largo del mes. Se pueden ir sumando cantidades en una misma celda de la tabla pero aconsejo introducir los datos en una tabla complementaria y enlazar el resultado de cada uno a la casilla correspondiente de la general.

Como se puede ver en la próxima imagen, en la tabla complementaria, si en un mes hemos sacado 20€ en efectivo varias veces, al revisarlo en nuestra cuenta de ahorros y poner al día nuestra tabla, no confundiremos la cantidad total retirada ya que sabremos que día hicimos cada movimiento.

También es útil para desglosar los conceptos de compra, en supermercados, o tipo de comercio y ver al cabo del mes en que hemos gastado más. 

Como he dicho antes, este tipo de tablas se pueden elaborar a medida y personalizar. A mi me gusta poder comparar mes tras mes y año tras año, por ello parto de una tabla general donde reflejo estos resultados, pero hay quien prefiere hacer solo presupuestos mensuales individuales en distintas hojas de cálculo cada uno.

Vivienda ¿alquilar o comprar?

Difícil cuestión la planteada para aquel que tiene ingresos pero que no le rebosen las cuentas bancarias. Este es el eterno dilema cuando quieres acceder a tu primera vivienda y dada la creencia que que “el ladrillo nunca baja” ha hecho que en España se tienda a comprar antes que a alquilar.

¿Pero entonces cual es la opción correcta? No la hay. Hay una opción mejor, una un poco más ventajosa que otra y siempre en función de la situación financiera de la persona o familia y la capacidad de endeudamiento que tenga sin pillarse los dedos. Del mismo modo se ha de tener en cuenta el contexto y las oportunidades del mercado inmobiliario.

Dejar claro que años atrás en España se ha dado un escenario muy favorable para la compra de inmuebles donde alquilar no era tan rentable como comprar. Esto era gracias al bajo precio de compra de la vivienda y su crecimiento anual, que hacían de la operación una buena inversión compensando así los mayores costes que suponía inicialmente.

Ahora a la hora de decidir si comprar o alquilar es imprescindible informarse del rendimiento de la oportunidad de invertir en un inmueble y lo que nos costaría contratar una hipoteca y a que tipo de interés. Al final la vivienda es un primera necesidad y si es de propiedad se tiene más libertad a la hora de moldearla al gusto de cada uno y hay a quien le ofrece seguridad siempre y cuando el precio de compra sea razonable, aunque esto es una cuestión muy personal y hay a quien le gusta la libertad  que le ofrece el alquiler y la posibilidad de cambiar de casa cada cierto tiempo.

La pregunta correcta en caso de poder optar tanto a la compra como al alquiler sería ¿que es más rentable?


Antes de tomar una decisión dejándose llevar por consejos familiares o de amigos, cada uno debe hacer unas cuentas imprescindibles. Es muy importante que al hacer los cálculos los ingresos se redondeen a la baja y los gastos al alza para poder hacer unos número aproximados.

CAPACIDAD DE PAGO
Para hacer los cálculos hemos de tener en cuenta los ingresos mensuales (sueldos) y los gastos mesuales (prestamos, recibos de suministros, comunidad, compra básica, ocio, seguros, gasolina, imprevistos, etc) la diferencia es la capacidad de ahorro actual y nos indicará si existe la posibilidad de pago de la cuota mensual de hipoteca o alquiler

Pongamos el ejemplo de una pareja mileurista los dos trabajadores (seamos optimistas):

• Ingresos mensuales= Sueldos = 1000+1200 = 2200€
• Gastos mensuales (estimados) = 200€ (cuota préstamo coche) + 50€ gas + 80€ Luz + 40€ agua + 40€ telefono y internet + 30€ comunidad + 500€ compra +100€ ocio + 10€ seguros + 100€ gasolina + 50€ efectivo + 100€ imprevistos = 1200 € aprox

• El resultado de la diferencia entre ingresos y gastos es positivo, quedan unos 1000€ por lo tanto de esta cantidad se podría restar la mensualidad del pago del alquiler o de la hipoteca

COSTES INICIALES
Tanto la compra como el alquiler tienen unos costes iniciales. En el caso del alquiler suelen ser uno o dos meses de fianza y según el caso también una mensualidad para la inmobiliaria si hay una como intermediaria en la transacción. En la compra por el contrario los costes iniciales son más elevados ya que conlleva unos gastos extra a parte del precio de compra como puede ser la tasación, el pago del iva y los gastos de registro y notaria. Además en la contratación de la hipoteca pocas veces se ofrece el 100% del valor del inmueble así que tendremos que tener liquidez y contar en nuestro poder con un 10% o un 20% del valor total para poder hacer frente a ese pago que no se fracciona.

Pongamos dos ejemplos para ver las dos opciones de coste inicial:

• Alquiler --> mensualidad por un piso de 60m^2 = 550€ 
• Coste inicial = 550 x 2 + 550 = 1650€

• Compra --> precio de compra de un piso de 60m^2 = 200.000€
• Coste inicial = 200.000 x 10/100 (entrada 10%) + 200.000 x 7/100 (IVA 7%) + Gastos = más de 35.000€!

Si no se tiene una cantidad ahorrada para poder hacer frente a los costes iniciales de la compra, la única opción es el alquiler pero no por ello es peor opción. Es importante no luchar para que el banco conceda una hipoteca ya que para él es un negocio y, si después de estudiar el caso, no lo ve claro es posible que tenga razón y al cliente le vaya a costar saldar la deuda contraída con ellos.


COSTES MENSUALES
Los costes mensuales són más dificiles de comparar porque en el caso de la compra depende de las condiciones de la hipoteca, el plazo, el interés, etc. pero podemos hacer una aproximación con un ejemplo.

• Alquiler --> mensualidad por un piso de 60m^2 = 550€

• Compra --> mensualidad hipoteca por un piso de 60m^2 = 750€
• importe solicitado 180.000€ a pagar en 30 años a un interés de Euríbor (2%) + 0,9%

Por lo que se refiere a la cuota de mensualidad y la capacidad de pago mejor dejar un margen holgado para ahorrar y crear un fondo de maniobra (imprescindible) y por futuros imprevistos (subidas de interés, ipc, etc.) y que ninguna de las cuotas se acerque demasiado al límite


COSTES TOTALES
Los costes totales a largo plazo junto con otros factores son los que nos pueden ayudar a decidir si comprar o alquilar.

• Costes totales alquiler = 550€ (comisión inmobiliaria la fianza de 550x2 se devuelve si está todo ok) + 550€/mes x 12meses/año x 30años + subida anual ipc 1% = 235.000€

• Costes totales compra = 35.000€ (coste inicial) + 750€/mes x 12meses/año x 30años + 500€ ibi/año x 30años = 320.000€

CONCLUSIÓN EJEMPLO
Teniendo en cuenta solo los costes totales de cada operación, hasta ahora podríamos decir que es mejor alquilar ya que tanto los costes iniciales, como los mensuales como los totales son inferiores a la operación de compra. Pero vayamos más allá con el ejemplo:


La compra nos ha ocasionado mayores costes pero ha aumentado nuestro patrimonio con el valor del inmueble y si además tenemos en cuenta la tasa de crecimiento media de la vivienda, pongamos por ejemplo, de un 1% anual, podremos decir que dentro de 30 años tendremos en propiedad una vivienda por valor de 240.000€ 

(enfatizo en "dentro de 30 años" ya que el valor de 240.000€ no será el mismo que tiene ahora sinó menos!
y eso siendo optimistas y planteando un escenario futuro de crecimiento positivo, sin embargo se puede dar el caso, como está pasando actualmente, que el precio  hinchado  de compra de hace un par de años sea muy superior al valor actual del inmueble y se tengan pérdidas en la operación)

• Resultado a 30 años en caso de compra pérdida de: -305.000 + 240.000 = - 65.000€

 En cambio si alquilamos, dentro de 30 años no tendremos ningún inmueble en propiedad y habremos tenido unos costes de 235.000€.
¿Pero que pasa con la diferencia de precio en cada mensualidad? Podríamos invertir la deferencia 750 - 550 = 200€ en un fondo de inversión a un interés mayor que el ipc, por ejemplo del 5%, con lo que al final de los 30 años tendríamos un fondo de inversión valorado en 160.000€

• Resultado a 30 años en caso de alquiler pérdida de: - 235.000 + 160.000 = - 75.000

Como se puede observar en este caso en concreto, la diferencia al cabo de 30 años es de 10.000€ aproximadamente, pero en el caso de estar de alquiler tendremos que seguir pagando mensualmente la cuota al arrendador, pero en el caso de haber comprado ya no tendremos esa deuda mensual y podremos ahorrar la cuota íntegra.


CIERRE
El ejemplo se ha planteado en un escenario favorable tanto para la compra como para el alquiler, pero la realidad es que es difícil predecir la evolución de los precios del mercado inmobiliario y del Indice de Precios de Consumo (ipc) o del euribor, los sueldos, etc. para poder hacer una buena aproximación de futuro, hay demasiadas variables para indicar cual es la mejor opción.

La mejor situación sería poder obtener un alto grado de liquidez, tal cantidad de dinero que permitiera poder pagar íntegramente el valor de una viviendo o en su defecto tener que pedir una pequeña hipoteca a unos 10 años para que una vez pagada no tener que desembolsar mensualmente una cantidad importante de los ingresos familiares. Siempre viendo la vivienda como una primera necesidad, no como inversión ya que eso es otro cantar a estudiar a parte.

De igual modo se presenta claramente interesante alquilar siempre que el precio sea mucho menor que el de la cuota mensual de una hipoteca por un piso similar. O si pretendemos acceder a una vivienda mayor, más nueva o situada en una zona en concreto donde nos seria imposible comprar por falta de ofertas al alcance de nuestro nivel adquisitivo.

El debate está abierto: ¿comprar o alquilar?

Cuenta de resultados o presupuesto familiar

Cuando empecé a estudiar en la universidad ya se empezaba a hablar de crisis del sector, de eso hace ya 8 años. Parece que esto va para largo, y que no se va a solucionar de un día para otro.

Hay lecciones que nos deberían enseñar a todos en el colegio, independientemente de la situación financiera de cada familia. No se debe gastar más de lo que se ingresa! y siempre uno mismo ha de preocuparse en tiempos de bonanza en guardar y ahorrar para cuando sean de vacas flacas, o simplemente y más importante, para hacer crecer esos ahorros.

Desde que me independicé con mi pareja hemos hecho un seguimiento de nuestros ingresos y gastos en una hoja de cálculo. Al principio era sencilla, los gastos fijos mensuales (alquiler y prestamos) y los variables, recibos de suministros y compra mensual, pero poco a poco la hemos ido detallando y perfeccionando.

Wikipedia:
Presupuesto --> Elaborar un presupuesto permite a las empresas, los gobiernos, las organizaciones privadas o las familias establecer prioridades y evaluar la consecución de sus objetivos. Para alcanzar estos fines, puede ser necesario incurrir en déficit (que los gastos superen a los ingresos) o, por el contrario, puede ser posible ahorrar, en cuyo caso el presupuesto presentará un superávit (los ingresos superan a los gastos).

Desconozco si es algo habitual en las familias (mis padres empezaron a hacerlo a la par que nosotros) pero es algo muy visual y fácil de elaborar donde puedes percibir claramente la situación financiera en la actualidad y hacer presupuestos futuros haciendo previsión de gastos venideros. No es complicado de actualizar siempre que se sea constante en la introducción de datos reales diariamente o semanalmente.

Acostumbro a actualizar la hoja de cálculo cada dos días más o menos, intento pagar siempre con tarjeta  ya que al tener acceso online a nuestras cuentas desde casa me es más fácil hacer el seguimiento de los movimientos, de todos modos si saco efectivo (el justito para no gastar de más) también lo introduzco en la hoja de gastos. El dinero en efectivo siempre vuela por lo tanto no detallo en que se gasta, un café, un tiquet de parquing, una barra de pan.. son importes ínfimos, por lo tanto dinero en efectivo retirado del cajero (normalmente 20€) es igual a dinero gastado.

Viendo por escrito los ingresos y los gastos familiares se puede percibir mejor la situación financiera, si se está ahorrado o si por el contrario cada mes que pasa se está tirando de ahorros anteriores y que cantidad. Así pues animo a todo el mundo a realizar este seguimiento de su cuenta de resultados familiar y personal para tener mayor seguridad de su situación y también es aconsejable a la hora de querer hacer movimientos o compras importantes y ver que posibles consecuencias tienen en su situación financiera presente y futura.