Planificando la jubilación ¿Plan de pensiones?

Uno de los principales errores que se cometen en relación a la jubilación es comenzar muy tarde con el ahorro destinado a buscar ingresos complementarios a las pensiones. En nuestro país la media de edad a la que se contratan los productos financieros orientados a la jubilación es muy elevada en comparación a otros países europeos.

Existe una mala o nula planificación de la jubilación, y solo se cuenta con las pensiones.

¿Significa lo anterior que independientemente de de la edad la persona tiene que salir corriendo contratar un plan de pensiones complementario? no necesariamente, pero sí significa que el horizonte de la jubilación por muy lejano que aparezca debe ser considerado siempre un objetivo para el ahorro y la inversión.

¿Qué características debe tener un plan de pensiones?

Con los planes de pensiones ocurre un fenómeno cuando menos curioso que afortunadamente no sucede en la mayoría de los productos financieros. Nos referimos al enorme porcentaje de usuarios que desconocen las características principales de los planes que tienen contratados. Desconocimiento que alcanza por supuesto a la rentabilidad y que puede incluso están en el origen de un producto que acabe perdiendo dinero.

Por lo tanto, no todo es lo que parece.

Es cierto que un producto garantizado da la sensación general de no aportar pérdidas, comprometemos un capital que se nos devuelve integro y al que sumar un rendimiento garantizado que también se nos devuelve a la hora del rescate del plan. Hasta ahí todo correcto, es cierto que a priori no hemos perdemos dinero. Sin embargo detengámonos un momento a contemplar un escenario que hasta ahora no hemos tenido en cuenta, el crecimiento de la inflación año tras año.

No superar la inflación en intereses y crecimiento es una manera indirecta de perder dinero a lo largo de los años, es decir, no va a repercutir efectivamente sobre nuestro valor garantizado, ni sobre nuestra aportación de capital, pero nuestra rentabilidad pierde valor frente al coste real de la vida.

Nuestro plan de pensiones debería aportar una rentabilidad que supere la inflación más la suma de gastos del producto genere, a partir del punto de igualdad entre ambos porcentajes es cuando podemos considerar el beneficio de nuestro plan de pensiones.

Maneras de generar riqueza

Lo que implica la palabra "riqueza" puede generar cierta controversia. Generalmente las personas ricas no son admiradas por haberlo conseguido, si no criticadas por la mayoría. Hay muchas preguntas que se generan alrededor de este tema: ¿Por qué cuando dos personas obtienen los mismos ingresos acaban teniendo riquezas diferentes? ¿Cuáles son las claves de la riqueza? ¿Cuál es la razón por la que existen personas más ricas que otras?

Las 8 principales claves son:

1. Debes desear la riqueza
Es imposible alcanzar algo que no deseas. Piensa que puedes conseguirlo.

2. Entiende la riqueza como positiva
Como antagónico al primer punto, tampoco puedes conseguir algo que detestas. Debes aceptarla como algo positivo.

3. Identifica el porcentaje que quieres ahorrar
Con cada gesto de consumo decides el destino de tu riqueza. Así que antes decide qué parte quieres guardar para ti, como un pago que te haces a ti mismo. Piensa qué porcentaje de todo el dinero que pasa por tus manos quieres ahorrar. Así, si estableces que será entre el 10% o el 15%, es cuestión de que retires ese importe. Acabarás acomodando tu nivel de gasto a tu renta disponible. Ahorra.

4. La riqueza es un acto continuo en el tiempo
Salvo azar, si no eres rico ahora, mañana tampoco lo serás. Es un acto que se prolonga en el tiempo. Un pequeño acto de ahorro, por sí mismo, no genera absolutamente nada. Ahora bien, mantenido de forma prolongada en el tiempo, genera una riqueza que puede alcanzar una magnitud considerable.

5. Reduce tus gastos
Lo primero es identificar cuáles son tus gastos mínimos obligatorios. Tienes unos gastos fijos que tienes que asumir de forma indiscutible. Te darás cuenta que algunos no son necesarios y podrás reducirlos.

6. Decide el nivel máximo de caprichos que te quieres permitir
No eliminar completamente los caprichos, si no reducirlos. Limita el importe de tu riqueza que quieres destinar a ciertas cosas, que pueden reportarte satisfacción simplemente a corto o medio plazo.

7. Consigue que tu riqueza trabaje para ti
Cuando eres capaz de ahorrar durante un tiempo tienes capacidad para invertir, lo que podría generarte más dinero. Riqueza genera más riqueza.

8. El mejor momento para planificar tu riqueza es ahora
Si empiezas hoy, mañana tendrás un poquito más ahorrado, un poquito más de riqueza generada. Grano a grano se consigue la montaña.

Fuente: http://forbesmagazine.es/

Como gestionar el dinero I

Uno de los principales problemas que tenemos la mayoría es la falta de cultura financiera y pensar que si no tenemos una gran fortuna tampoco nos hace falta. Es cierto que cuanto más dinero se tiene es importante saber gestionarlo, pero aún lo es más si cabe si no se tiene o si la situación es crítica!

Hay que dedicar un mínimo de tiempo a aprender, a formarse y educarse para gestionar la propia situación financiera. Igual que hacen las empresas pero a menor escala, es importante saber en que momento podemos hacer un gasto, controlar el presupuesto familiar, o saber percibir la conveniencia de pedir un préstamo y todo esto en función de la situación actual y lo que se quiera conseguir en un futuro.

Cada vez son más las familias que ya se encuentran en una situación límite o están en riesgo de caer en ella o hasta puede haber casos en los que no se conozca cual es la situación ya sea buena o mala! Quizá una parte importante de estos problemas pudieran haberse evitado de haber contado con unos conocimientos básicos así como con información o asesoramiento previo de economía doméstica.

¿Cómo se debe gestionar el dinero? Hay muchos modos, solo hay que querer hacerlo y buscar la información que sea necesaria para hacerlo. Actualmente en Internet se puede llegar a multitud de enlaces y páginas con todo tipo de datos muy ilustrativos.


REGLAS BÁSICAS
Hay unas reglas básicas que se deberían respetar:

• Tener una buena actitud: La actitud es importante, hay que querer aprender y estar dispuestos a llevar un control personal.
• Establecer unos objetivos: Qué se quiere conseguir a corto, medio y largo plazo.
• Mantener los gastos en función de los ingresos: No gastar nunca más de lo que se ingresa! (Seguro que ninguno de los objetivos es arruinarse)
• Controlar los movimientos de dinero: Saber en todo momento si hemos pagado los recibos pertinentes o si ha de llegar el pago anual de algún seguro.
• Saldar deudas: En la medida de lo posible es importante saldar las deudas contraídas y cuanto antes mejor, solo ofrecen preocupaciones y seguramente cobren intereses según el plazo a devolver.
• Implicar a toda la família: Todos los componentes de la familia deben conocer la situación, los objetivos y las acciones que se han de realizar.
• Ser responsable y consecuente

Una herramienta eficaz para gestionar nuestro dinero y situación financiera es el presupuesto familiar reflejado en una hoja de cálculo. Insisto en este punto ya que es básico para poder llevar un control.

VEAMOS UN EJEMPLO

La joven familia Álvarez tiene un objetivo de ahorro anual de 3.000€. 

En unos diez años quieren comprarse un piso y han de poder tener los ahorros suficientes para que les concedan una hipoteca y poder hacer frente al pago de la entrada y de los muebles.

No quieren tener que pedir un préstamo a nadie.

Como se puede ver en la tabla de arriba la familia "Álvarez" tiene previsto ahorrar unos 1500€ anuales según los gastos estimados en su presupuesto, pero para poder cumplir con sus objetivos  deberían ahorrar 1500€ más.

Si realmente quieren cumplir con sus objetivos deberían prescindir de regalos por valor de 1000€ y realizar unas vacaciones más económicas, además también han de vigilar no sobrepasar el dinero mensual que tienen previsto gastarse en ocio.

Si además quieren pagar menos intereses por el préstamo del coche que tienen durante 4 años más, podrían amortizar y acortar plazo para ahorrar así en la cantidad total a pagar.

EJEMPLO DE OTRA SITUACIÓN

En este caso la familia "Bermejo" tiene una deuda con un familiar por valor de 3000€ sin fecha límite y quieren saldarla cuanto antes para no deteriorar la relación.

Además dentro de unos dos o tres años quieren plantearse aumentar la familia y deben empezar a ahorrar para poder hacer frente a los futuros gastos.

No se van a hacer ningún regalo extraordinario y además van a hacer un esfuerzo por reducir sus gastos mensuales de compra y ocio.

Si siguen cumpliendo con sus objetivos de ahorro a corto plazo en menos de un año podrán saldar la deuda y además acumular unos ahorros para poder hacer un fondo de garantía en caso de que finalmente aumenten la familia.

EJEMPLO DE UNA SITUACIÓN CRÍTICA

La familia "Camacho" quiere poder irse de vacaciones.

Necesitan estabilizar su situación financiera.

Quieren aumentar sus ingresos, pero sobretodo reducir sus gastos.

Han decidido controlar los gastos en compra y ocio y no tienen presupuesto para regalos.

Han de cambiar su situación, ya que es demasiado ajustada y no les permite estar tranquilos.

Deberían cambiar de piso ya que pagan un alquiler demasiado alto, pagar unos 550€ mensuales estaría mejor.

Podrían buscar un trabajo de fin de semana o por horas para augmentar sus ingresos 100€ o 200€ mensuales serían suficientes.

En caso de finalmente poder ahorrar deberían amortizar parte del préstamo para reducir, en este caso, la cantidad de la cuota mensual y así poder tener más flexibilidad a fin de mes.

La lista de la compra

A la hora de ir a comprar es difícil establecer un presupuesto máximo porqué, según la ocasión, se tienen distintos tipos de necesidades y es complicado saber cuanto te va a costar la compra de la semana. Lo que si es más sencillo es hacer una lista de la compra con lo que se necesita e intentar no comprar más de lo que se haya apuntado, solo por simple capricho al ver el producto en el supermercado.

Es aconsejable analizar qué es lo que necesitamos para evitarnos la mala práctica de comprar por comprar, para así evitar, en la medida de lo posible, los gastos superfluos e innecesarios para no desviarnos del objetivo de ahorro del mes y comprar de una forma eficaz y eficiente.

Cada vez que he de ir a comprar porqué me he quedado sin fruta, o queda poca leche, escribo una lista de la compra que he de hacer para no comprar algo que ya tengo, aprovechar el viaje y no tener que volver a los dos días a por algo que no tenía. Pero siempre me da la impresión de que algo se me olvida y ya sé porqué me pasa, porqué parto de cero.

Cuando algo se termina, en teoría, lo apunto para la próxima compra, pero la realidad es que cuando ese algo se acaba normalmente es precisamente cuando estoy cocinando o limpiando y con las manos en la masa, es decir que no puedo apuntarlo en el momento, se me olvida. Y lo que realmente hago, antes de ir a comprar, es mirar lo que queda para ver que es lo que se ha acabado y hacer la lista en un momento.


UNA LISTA MODELO
La solución es crear una lista modelo con todos los artículos que se compran normalmente según las necesidades de cada familia. De este modo cada vez que vaya a comprar se puede partir de una lista completa, preparada previamente y seleccionar aquellos productos que necesita y que cantidad repasando solo los que se tienen en casa y comparando con la lista que refleja las necesidades que suele tener.

Esta es una lista modelo, elaborada en una hoja de cálculo, un simple ejemplo, pero también puede ser escrita a mano. Cada familia se puede elaborar un propia original con sus productos de uso habitual, sin artículos seleccionados y tener preparadas varias copias para poder usar una cada vez que tenga que ir a hacer la compra. Con un poco de autocontrol si se ciñe a la lista preparada en casa y no se deja llevar por antojos, no comprará de más y ajustará el gasto realizado en esta labor.


OTRAS COSAS A TENER EN CUENTA
Ofertas: A veces hay ofertas de 2x1 o descuentos de 70% en segunda unidad o bajadas de precio en productos que necesitamos es importante estar atentos a las señalizaciones del supermercado para poder hacer uso de estas ofertas en el caso que nos puedan ser útiles.

Por ejemplo si en casa hacemos uso de latas de atún y hay una oferta de 50% de descuento en la segunda unidad, podemos coger dos paquetes en vez de uno, el descuento nos será útil y las latas de atún se van a consumir de todos modos antes o después sin llegar a su fecha de caducidad.

Cuidado con otro tipo de producto como los yogurts, ya que la fecha de caducidad es más ajustada y puede ser que no se consuman todos antes de caducar y no sea útil dicho descuento para el consumo que tiene la familia.

Comida precocinada: De vez en cuendo es útil contar con un sobre o lata de comida precocinada, que se preparan mucho más rápido para poder consumirlo, pero también es cierto que normalmente eso se paga, es decir que te cobran el trabajo de estar precocinada como es normal.

En caso de no tener tiempo de cocinar, es una opción, pero normalmente sale más económico cocinarlo uno mismo que comprar este tipo de productos.

Marcas: En cada familia se acostumbra a comprar siempre los productos de las mismas marcas porqué lo ha hacho toda la vida, la misma marca de crema de cacao, de yogurts, de pasta, de jabón.

Pero a veces las marcas blancas o genéricas son también una buena opción, sobretodo en lo que se refiere a la compra de productos básicos como macarrones, arroz, pan de molde, leche, etc. al final los productores principales son los mismos y por la diferencia de precio sale a cuenta probar a ver si el producto satisface.

Uso de la tarjeta de crédito

En el ejemplo de la hoja de cálculo con la cuenta de resultados o presupuesto familiar incluí el gasto con tarjeta de crédito. Su uso es habitual en muchas familias para realizar ciertas compras y aplazar los pagos para el mes siguiente con un crédito preconcedido de una cantidad limitada.


LA TARJETA DE CRÉDITO

Wikipedia: Es una modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. 

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo que resta para devolver acumula un interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

Su uso es libre y voluntario pero es preferible tener solo tarjeta de débito y cargar directamente los gastos en la cuenta corriente en el mismo momento en que se realiza una compra. Así se es mas consciente de los gastos y la situación financiera está actualizada y refleja la realidad. También de este modo se asegura no entrar en un circulo vicioso en el que cada mes tenga que hacer uso del crédito por tener que pagar la cantidad utilizada de la tarjeta de crédito durante el mes anterior.

Nunca debe usarse como financiación para saldar una deuda ya que a la vez se está contrayendo otra nueva y es incongruente, una contradicción, saldar una deuda con otra. Igual que no se debe pedir un préstamo para devolver otro, las deudas no ofrecen tranquilidad es mejor contar en tu poder con la cantidad que necesitas gracias a los ingresos que se perciban por trabajo o rentas.

Por otro lado el uso de la tarjeta de crédito puede ser de utilidad en el caso de una urgencia imprevista como por ejemplo la reparación del coche por un alto valor en medio de un largo viaje y que en ese momento no podamos pagar con la tarjeta de débito por falta de saldo en nuestra cuenta corriente. Esto no supone un problema siempre que contemos con suficiente cantidad de dinero en una cuenta de ahorro que respalde esa operación para poder hacer frente al próximo pago de la tarjeta de crédito.

Cómo elaborar la cuenta de resultados familiar

En un post anterior he comentado la importancia de llevar un control de ingresos y gastos. Mediante una hoja de cálculo esta labor se torna sencilla y sistemática elaborando una tabla de la cuenta de resultados que refleje los movimientos de dinero realizados al cabo del mes.


La utilidad de esta tabla no termina en el seguimiento diario de los ingresos y gastos mensuales, si no que nos sirve para prever futuros pagos, por ejemplo tener presente el gasto anual del seguro del coche y ver la evolución de nuestros resultados. Hay mil maneras distintas de crear este tipo de tablas y de mostrar la cuenta de resultados familiar, su elaboración es totalmente personal y personalizable, puede ser muy sencilla o bien tener enlaces entre paginas internas del mismo archivo o a hojas de cálculo externas, etc.


EJEMPLO DE UN CASO EN CONCRETO
En la imagen siguiente podéis ver una tabla modelo con un ejmplo de tesorería familiar:

Se trata de introducir las cifras exactas que conozcamos por anticipado como por ejemplo la cuota a pagar del préstamo del coche y de manera aproximada aquellas que no podamos prever con exactitud como por ejemplo el importe de la factura de la luz o la del gas.

Los ingresos se introducen en positivo (color azul) y los gastos en negativo (color rojo)

Como se puede observar en este caso al inicio de la elaboración de la tabla general de esta cuenta de resultados la unidad familiar cuenta en un inicio con unos pocos ahorros de 3.470€

Los datos de la columna de agosto y septiembre de 2011 están actualizados y reflejan los ingresos y gastos reales de cada uno de ellos.

Los meses posteriores están cumplimentado con cifras aproximadas (en color gris) para poder hacer una previsión de la situación financiera en un futuro próximo. Al empezar un mes vamos sustituyendo las cifras previstas por las reales que se van sucediendo.

Los conceptos de gastos de compra, gasolina, efectivo u ocio (en color ocre) se producen varias veces a lo largo del mes. Se pueden ir sumando cantidades en una misma celda de la tabla pero aconsejo introducir los datos en una tabla complementaria y enlazar el resultado de cada uno a la casilla correspondiente de la general.

Como se puede ver en la próxima imagen, en la tabla complementaria, si en un mes hemos sacado 20€ en efectivo varias veces, al revisarlo en nuestra cuenta de ahorros y poner al día nuestra tabla, no confundiremos la cantidad total retirada ya que sabremos que día hicimos cada movimiento.

También es útil para desglosar los conceptos de compra, en supermercados, o tipo de comercio y ver al cabo del mes en que hemos gastado más. 

Como he dicho antes, este tipo de tablas se pueden elaborar a medida y personalizar. A mi me gusta poder comparar mes tras mes y año tras año, por ello parto de una tabla general donde reflejo estos resultados, pero hay quien prefiere hacer solo presupuestos mensuales individuales en distintas hojas de cálculo cada uno.

Cuenta de resultados o presupuesto familiar

Cuando empecé a estudiar en la universidad ya se empezaba a hablar de crisis del sector, de eso hace ya 8 años. Parece que esto va para largo, y que no se va a solucionar de un día para otro.

Hay lecciones que nos deberían enseñar a todos en el colegio, independientemente de la situación financiera de cada familia. No se debe gastar más de lo que se ingresa! y siempre uno mismo ha de preocuparse en tiempos de bonanza en guardar y ahorrar para cuando sean de vacas flacas, o simplemente y más importante, para hacer crecer esos ahorros.

Desde que me independicé con mi pareja hemos hecho un seguimiento de nuestros ingresos y gastos en una hoja de cálculo. Al principio era sencilla, los gastos fijos mensuales (alquiler y prestamos) y los variables, recibos de suministros y compra mensual, pero poco a poco la hemos ido detallando y perfeccionando.

Wikipedia:
Presupuesto --> Elaborar un presupuesto permite a las empresas, los gobiernos, las organizaciones privadas o las familias establecer prioridades y evaluar la consecución de sus objetivos. Para alcanzar estos fines, puede ser necesario incurrir en déficit (que los gastos superen a los ingresos) o, por el contrario, puede ser posible ahorrar, en cuyo caso el presupuesto presentará un superávit (los ingresos superan a los gastos).

Desconozco si es algo habitual en las familias (mis padres empezaron a hacerlo a la par que nosotros) pero es algo muy visual y fácil de elaborar donde puedes percibir claramente la situación financiera en la actualidad y hacer presupuestos futuros haciendo previsión de gastos venideros. No es complicado de actualizar siempre que se sea constante en la introducción de datos reales diariamente o semanalmente.

Acostumbro a actualizar la hoja de cálculo cada dos días más o menos, intento pagar siempre con tarjeta  ya que al tener acceso online a nuestras cuentas desde casa me es más fácil hacer el seguimiento de los movimientos, de todos modos si saco efectivo (el justito para no gastar de más) también lo introduzco en la hoja de gastos. El dinero en efectivo siempre vuela por lo tanto no detallo en que se gasta, un café, un tiquet de parquing, una barra de pan.. son importes ínfimos, por lo tanto dinero en efectivo retirado del cajero (normalmente 20€) es igual a dinero gastado.

Viendo por escrito los ingresos y los gastos familiares se puede percibir mejor la situación financiera, si se está ahorrado o si por el contrario cada mes que pasa se está tirando de ahorros anteriores y que cantidad. Así pues animo a todo el mundo a realizar este seguimiento de su cuenta de resultados familiar y personal para tener mayor seguridad de su situación y también es aconsejable a la hora de querer hacer movimientos o compras importantes y ver que posibles consecuencias tienen en su situación financiera presente y futura.